La garanzia di responsabilità civile fa parte integrante di ogni assicurazione abitativa, sia che siate proprietari o inquilini. Essa consente di coprire i danni causati accidentalmente a una terza persona o a un bene appartenente a terzi. Vediamo in dettaglio cosa comprende e quali sono i suoi limiti.
I due tipi di garanzie di responsabilità civile nell’assicurazione abitativa
Esistono due tipi di garanzie di responsabilità civile nell’ambito di un’assicurazione abitativa:
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- La responsabilità civile privata: copre i danni corporei o materiali causati a una terza persona da voi stessi, da una persona o da un oggetto sotto la vostra responsabilità. Esempio: se il vostro cane investe un ciclista per strada, la responsabilità civile privata del vostro contratto di assicurazione multirischi abitativa si fa carico dei danni subiti. Troverete ulteriori dettagli sul sito Internet di Generali France.
- La responsabilità civile dell’occupante e/o del proprietario: è inclusa in tutti i contratti di assicurazione abitativa e riguarda i beni immobili. Se siete proprietari di un immobile, essa interviene in caso di danni causati ai vicini o a terzi a causa di un incendio, un’esplosione o un danno d’acqua proveniente dalla vostra abitazione.
Nota: Se siete inquilini, questa responsabilità civile vi copre in caso di danni materiali causati da voi stessi o da una persona sotto la vostra responsabilità alla proprietà mobile e immobile del proprietario, così come a terzi e vicini in caso di incendio, esplosione o danno d’acqua.
Le esclusioni della garanzia di responsabilità civile in un’assicurazione abitativa
La garanzia di responsabilità civile del vostro contratto di assicurazione abitativa multirischi non copre tutti i danni causati, in particolare quelli derivanti da attività sportive estreme come le lesioni causate a un terzo durante la pratica del deltaplano. Per le responsabilità civili legate all’uso di veicoli a motore, è necessario sottoscrivere una garanzia specifica (es: assicurazione auto).
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Affinché la vostra assicurazione di responsabilità civile sia attivata, devono essere soddisfatti tre criteri:
- Devono essere avvenuti dei danni, che siano morali, corporei, materiali o immateriali;
- Deve essere stata commessa una colpa senza intenzione: per mancanza di attenzione o negligenza, ad esempio. Nel caso di un incendio, il Codice civile precisa che la responsabilità civile dell’occupante verso i suoi vicini e/o il suo proprietario è coinvolta se quest’ultimo non ha commesso una colpa intenzionale, ma se il fuoco è stato causato da imprudenza o negligenza, allora si parla di colpa non intenzionale;
- Deve essere stabilito un nesso di causalità tra la colpa e il danno: se non è così, la vostra responsabilità civile non sarà coinvolta.
La responsabilità civile e l’assicurazione abitativa: obblighi e coperture
Nell’ambito dell’assicurazione abitativa, la garanzia di responsabilità civile è obbligatoria per:
- Gli inquilini;
- I proprietari di un’unità immobiliare;
- I proprietari-locatori.
Per i proprietari di una casa unifamiliare, l’assicurazione abitativa e la garanzia di responsabilità civile non sono imposte dalla legge. Tuttavia, esse rimangono fortemente raccomandate a causa dei rischi significativi che la loro assenza può comportare.
Ciò che è coperto
La responsabilità civile dell’abitazione – o responsabilità civile dell’occupante – vi copre in caso di danni causati da un incendio, un’esplosione o un danno d’acqua. Ecco alcuni esempi:
- Se siete inquilini, essa vi copre per i danni causati alla proprietà o ai beni mobili del proprietario, ai vostri vicini, a una terza persona o alle parti comuni dell’edificio se vivete in un appartamento.
- Se siete proprietari, la vostra responsabilità civile è coinvolta per i danni causati ai vostri vicini, a una terza persona o alle parti comuni in caso di sinistro (incendio, esplosione o danno d’acqua), ma anche verso gli inquilini se siete locatori.
Ciò che non è coperto
È importante conoscere le esclusioni della vostra garanzia di responsabilità civile:
- I danni causati intenzionalmente dall’assicurato;
- I danni derivanti da attività professionali svolte nell’abitazione assicurata;
- I danni legati a veicoli terrestri a motore, per i quali è richiesta un’assicurazione specifica.
La garanzia di responsabilità civile nell’assicurazione abitativa costituisce un elemento chiave per proteggere il vostro patrimonio e evitare conseguenze finanziarie pesanti.